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英格兰气候变化中的保险、公平和自然

普拉纳夫·尚卡尔·考迪尼亚  玛丽安·帕雷赫拉什维利

格兰瑟姆气候变化与环境研究所网站

2025年8月1日

2022年2月,伍斯特郡比尤德利的洪水，。照片：图片由尼尔·巴塞伊提供/来自Shutterstock

随着英格兰洪水风险加剧，普拉纳夫·尚卡尔·考迪尼亚和玛丽安·帕雷赫拉什维利就如何使洪水保险更加公平提出了八项思考，并考虑了如何将自然融入对话中。

目前，英格兰有超过630万处房产面临洪水或海岸侵蚀的重大风险，随着气候风险的加剧，这个数字将上升。随着再保险计划实施十年洪水灾后重建计划，以及环境、食品和农村事务部和环境局最近宣布的自然洪水管理计划，基于自然的解决方案和保险被视为降低洪水风险的重要工具。

但是，谁以及如何受到保护不仅取决于暴露程度，还取决于获得资源和行动能力。这造成了不公平的竞争环境，并提出了一个重要的问题：在保护人类（和自然）免受气候威胁时，公平是什么样的？我们概述了八个关键点供考虑。

了解政策针对的“对象”比看起来要复杂得多。脆弱性不是由单一特征定义的，而是由多重因素综合决定的，例如某人的居住地、收入、种族或文化背景、性别认同、移民状况或住房状况。没有一刀切的规则来促进包容性;相反，决策必须基于具体情况。

整个保险生态系统的公平观点可能有所不同。公平在实践中意味着什么以及如何解决公平问题取决于个人在保险生态系统中的位置。理赔员可能对公平的看法截然不同，而建模师可能采取更长期、更宏观的视角。将公平纳入保险单设计需要协调整个组织的这些观点差异，以成功解决不公平问题。

可以解决的问题取决于策略的范围。在设计和改革保护基础设施或自然资产免受巨灾风险的保险单时，哪些利益相关者可以决定流程，取决于它是在微观（家庭）、中观（社区）还是宏观（国家）层面运作。这反过来又影响了要考虑和解决哪些公平挑战。虽然为家庭提供保险可以帮助较贫困的家庭投资于财产层面的抗洪措施，但在国家层面，更大规模的干预措施更适合。

整合公平与增进公平。将公平理念融入决策制定及保险产品设计的全过程，而非仅在事后予以考虑，有助于推动更深层次的系统性变革。这意味着保险公司在产品设计初期就应充分考虑其产品线的可负担性，而非简单地在现有保单基础上附加交叉补贴，因为此类补贴未必始终符合实际需求。

这需要真正的努力，而不仅仅是良好的意图。保险领域的公平性不仅取决于可负担性。要实现真正的公平结果，还需采取一系列额外措施——包括扩展服务覆盖范围、建立公众信任，以及为边缘化社区设计专门的参与机制，以确保其能够实质性地参与其中。若缺乏这些努力，公平性目标将难以落实，仅停留在书面承诺层面。因此，尽管可负担性是实现公平的一个重要因素，其他方面同样不可忽视，例如理赔机制的设计、理赔流程的公正性以及保障范围的均衡分布等，均对解决系统性不公平问题具有重要作用。

从权衡成本和收益到平衡责任和能力。有必要超越“谁付钱、谁受益”的基本问题。相反，我们需要问，“谁有能力行动，他们能承担哪些责任？”灾害风险是一种具有集体成本的集体风险，因此需要采取集体行动来解决。

巧妇难为无米之炊！！现有数据很少能提供脆弱性的全貌，导致对风险和能力的潜在偏见反映，从而损害决策。如果没有更好的数据和强有力的社区参与，即使是善意的政策也会加剧它们旨在解决的不平等问题。量化的需要还提出了方法论和哲学问题，即如何用数字来衡量“公平”这个复杂的多维概念。

股权不应被想当然地认为存在；它需要被追踪记录。气候变化适应措施的资金短缺需要通过公共补贴、赠款和慈善援助来填补。资源分配决策将决定保险项目是否为最需要的人服务。慈善和发展界必须建立保障和检查措施，以确保资源真正惠及最贫穷和最脆弱的人。

这些初步反思表明，没有单一的、全局的视角可以用来找到直接的答案。相反，需要重新评估制定和运营应对气候风险和保护自然资产的保险单的基本假设和逻辑。从业者、社区、政策制定者和捐助者需要继续相互接触，在有原则的解决方案设计和务实的解决方案设计之间取得平衡。随着气候和自然风险的不断加剧，制定一个稳健且可持续的解决方案，以保持社会合法性并长期维持利益相关者的支持变得更加重要。

我们还需要解决另一个基本问题：我们如何在气候保险设计中考虑自然？如果我们认真对待基于自然的气候减缓和适应解决方案，那么生态系统本身就不应该被视为具有合法主张的利益相关者吗？这在实践中会是什么样子，甚至可行吗？